Semne sumbre pe piata bancara: se scumpeste creditul in euro

Cresterile de dobanda vor veni pe fondul deprecierii leului, putand duce la extrem gradul de indatorare al clientilor.

Sezonul scumpirii creditelor in euro a inceput: bancherii anticipeaza cel putin „cresteri mici” ale dobanzilor dupa ce Volksbank – una dintre bancile cele mai agresive prin ofertele cu dobanzi reduse – a aplicat de luni o majorare retroactiva de 1,5 puncte procentuale.

Apar astfel semne concrete ca Romania nu este imuna la tensiunile financiare externe, ci dimpotriva. Clienti cu credite luate pana sa apara turbulentele externe se trezesc cu ratele majorate si cu 100 de euro si chiar cu un grad de indatorare de peste 60% atat din cauza dobanzii mai mari, cat si a deprecierii leului.

„Trendul este intr-adevar spre o mica scumpire a creditelor in euro. Bancile care aveau oferte foarte ieftine sunt impinse acum spre realitate pentru ca euro s-a scumpit atat in lei, cat si ca dobanda. Banca Transilvania nu are produse ieftine in euro pentru ca am vrut un pret corect, care sa reflecte inclusiv riscul de tara. Noi chiar putem fi considerati un barometru avand in vedere ca suntem banca romaneasca”, a comentat pentru ZF Robert Rekkers, directorul general al Bancii Transilvania (BT).

Totusi, el spune ca „miscari mici de dobanda sunt posibile si la BT”. „Nu vad insa schimbari bruste semnificative”. Rekkers arata ca deficitul de lichiditate in euro de pe pietele externe ajunge sa atinga si piata romaneasca, desi pe de alta parte aceasta este „destul de lichida in lei”.

Sorin Popa, director general adjunct al BRD-SocGen, afirma ca a doua mare banca de pe piata nu are in vedere „deocamdata” majorari ale dobanzilor, insa anticipeaza la nivelul pietei o „crestere minima” a costului creditelor in euro.

„Deocamdata noi nu vom lua masuri, dar s-ar putea sa o facem daca apare o tendinta la nivelul pietei sau daca vom considera ca se impune alinierea la alte standarde. Depinde si de miscarile BNR si de indicatori macroeconomici si pot aparea evolutii in lant. Putem anticipa o crestere minima la nivelul pietei pentru ca in mod cert dobanzile actuale la creditele imobiliare au ajuns foarte jos si nu mai stii daca esti rentabil cu produsul pe care il vinzi”, a declarat Sorin Popa pentru ZF.

Seful retailului BRD spune ca este naturala ajustarea preturilor in contextul actual pentru ca bancile trebuie sa obtina profit. „Multe banci au uitat sa se uite la rentabilitate si la castigul pe produs. Pe piata s-a practicat un dumping care trebuia reglat pentru ca bancile mici nu fac fata la costuri in crestere in conditii de pastrare a rentabilitatii. BRD a fost atenta cu fiecare miscare de dobanda: n-am fost cei mai scumpi, dar nici ieftini”.

De cealalta parte, apar mari probleme pentru clientii care au de rambursat sume substantiale, mai ales pentru cei care s-au imprumutat in vara, cand euro era foarte ieftin in lei. Scumpirea creditelor in euro va restrange accesul la finantare inclusiv pentru cumpararea de locuinte, ceea ce ar putea tempera piata imobiliara.

„Cu siguranta pot aparea probleme pentru clienti, mai ales pentru cei care in momentul obtinerii creditului erau aproape de limita cu gradul de indatorare. Metodele de atragere a clientilor cu dobanzi joase doar pe cateva luni ii induc in eroare si in astfel de conjuncturi sunt amenintati sa nu mai poata rambursa creditele, ceea ce este rau si pentru ei, dar si pentru banca”, spune Popa. Marjele peste dobanda de piata monetara la euro – EURIBOR – la care se pot imprumuta bancile romanesti au crescut in ultimele luni din cauza primei de risc sumplimentare perceputa pentru Romania.

„Cresterea acestei prime de risc este reflectata in evolutia spread-ului la eurobondurile Romaniei fata de bondurile germane, care a crescut de la un minim inregistrat in luna mai, cand erau putin peste 0,20 puncte procentuale, la peste 0,70 puncte in prezent. Este cert ca s-a inregistrat o crestere substantiala a costului finantarii”, explica Ionut Dumitru, seful departamentului cercetare al Raiffeisen Bank. Dobanda la euro pe piata internationala a crescut considerabil in ultimii doi ani ca urmare a dublarii ratei dobanzii de catre BCE: de la 2% la sfarsitul lui 2005 la 4% in prezent. Aceasta se reflecta in rata de referinta EURIBOR in functie de care multe banci actualizeaza periodic costul creditelor ipotecare in euro. Strategiile agresive promovate de unele banci devin mult mai greu de sustinut.

„O serie de banci au fost foarte agresive in special prin dobanda la credit, practicand rate de dobanda ajustabile la niveluri foarte scazute la momentul acordarii creditului, chiar sub nivelul minim de suportabilitate din perspectiva costurilor, in scopul cresterii cotei de piata”, spune Dumitru.

Cu noile dobanzi majorate de Volksbank, pentru un client cu venitul lunar de 1.000 de euro net, care doreste un credit pentru locuinta pe 10 ani, in euro, potentialul de indatorare s-a redus cu circa 2.000-3.000 de euro. Pentru un client existent, in aceleasi conditii de venit si creditare, rata medie lunara de rambursat a crescut cu circa 8%-10%, de la 432 de euro la aproximativ 470 de euro.

Razvan Voican, Mihai Bobocea