Pensia privata obligatorie

Angajatilor nu le-au mai ramas decat o luna la dispozitie, pana pe 17.01.2008, in care pot alege unde este mai avantajos sa incheie un contract pentru o pensie privata.

Care sunt piloanele

Pilon I – Pensia de stat

Pilon II – Pensia privata obligatorie

Pilon III – Pensia privata facultativa

Conform Legii nr. 411/2004 privind fondurile de pensii private obligatorii, „persoanele in varsta de pana la 35 de ani… care contribuie la sistemul public de pensii, trebuie sa adere la un fond de pensii privat. Persoanele… in varsta de pana la 45 de ani, care sunt deja asigurate si contribuie la sistemul public de pensii, pot adera la un fond de pensii privat”.

Angajatii ce sunt integrati acum in Pilonul I vor trebui sa contribuie (treaca) la sistemul de pensie privata sau Pilonul II care este in acelasi timp si o asigurare, la o companie de asigurari. Acesta este obligatorie pentru persoanele cu varsta de pana in 35 de ani, iar pentru cei cu varste cuprinse intre 35 si 45 de ani, pensia privata este optionala.

Pensia obigatorie privata

Pilonul II- Din cei 9,5% ce mergeau spre pensia publica, 2% vor merge catre fondul privat, mai exact catre compania pe care ati ales-o sa va administreze banii de pensie.

Angajatii trebuie sa stie ca aceasta mutare de 2% nu ii va face sa plateasca bani in plus.

Constributia se va majora la 6% in opt ani de la inceperea functionarii, cu o crestere de 0,5% pe an incepand cu data de 1 ianuarie a fiecarui an.

Pilonului II este suma platita periodic participantului sau beneficiarului, in mod suplimentar si distinct de pensia furnizata de sistemul public, care se obtine din transferul lunar al unei parti din contributia de asigurari sociale (CAS).

Pensia facultativa vs. pensia privata obligatorie

Asigurarile de viata cu componenta investitionala (planuri de pensii) oferite de companiile de asigurari sunt facultative si pentru care se platesc sume suplimentare (prime), in timp ce pensie privata obligatorie este gratis (se vireaza un procent de 2% din contributia la pensia de stat).

La pensia obligatorie procentul este unul fix in timp ce la asigurare se poate stabili orice valoare a contributiei (prima). Fireste, cu cat platile sunt mai mari, cu atat castigurile rezultate in urma investitiilor vor fi mai mari, si in consecinta pensia va fi mai mare.

Contributia la pensia obligatorie privata se face pe toata perioada in care contribuabilii obtin venituri, pana la varsta de pensioare stabilita de lege, cu o cotizare de minim 20 de ani.

Contributia pentru asigurarea tip pensie este de 5 ani.

In cazul asigurarilor, banii depusi ca prime se pot retrage oricand, cu anumite pierderi in primii ani, cauzate de comisioanele de administrare si de investia in partea de protectie.

In cazul pensiilor private obligatorii, contributia nu poate fi retrasa, fiind destinata exclusiv pensiei.

La pensiile private obligatorii (Pilonul II), angajatorul nu are nicio obligatie in plus. Angajatorul va plati contributiile de asigurari sociale (CAS) la fel ca si pana acum, urmand ca virarea catre fondurile private alese de angajati sa se faca de catre autoritati, in functie de optiunea fiecarui angajat.

Pot avea pensie privata obligatorie la mai multe companii?

O persoana nu poate participa la mai multe fonduri de pensie administrata privat in acelasi timp si nici nu se poate retrage din acest sistem.

Compania poate da faliment?

In cazul in care va intrebati ce se intampla cu banii dumneavoastra atunci cand compania da faliment este bine sa stiti ca fiecare companie la randul ei este reasigurata asa incat exista un fond de garantare unde administratorii de fonduri de pensii cotizeaza anual, astfel banii putandu-se recupera in cazul falimentului.

Veti putea stii oricand ce se intampla cu banii: anual puteti vedea ce se intampla cu fondurile de investitii, veniturile suplimentare.

Suma cuvenita cu titlul de pensie nu poate fi mai mica decit valoarea contributiilor platite ajustata cu indicele de consum al preturilor, la care se adauga transferurile de disponibilitati si se scad, dupa caz, penalitatile de transfer si comisioanele.

Statul va garanta doar valoarea nominala a contributiilor acumulate la fondurile de pensii private, nu si valoarea lor reala. Aceasta inseamna ca nu este garantata diferenta cauzata de cresterea inflatie sau vreun cuantum minim al pensiei lunare, determinat de randamentul investitiilor.

In caz de deces pensia poate fi lasata urmasilor conform Codului Civil.

Cum trec la un fond de pensie privat?

Daca vrei sa aderi la un fond de pensie administrat privat trebuie sa indeplinesti urmatoarele conditii:

-sa indeplinesti conditiile de eligibilitate respectiv sa fii angajat si sa platesti contributia de asigurari sociale in sistemul public de pensii;

-sa iti alegi un Fond de pensii privat in perioada prevazuta de lege;

-sa iei contact cu un agent de marketing al Fondului de pensii la care tu vrei sa aderi;

-sa semnezi actul invididual de aderare incheiat intre participant si Fondul de pensii privat (actul de aderare este in doua exemplare, unul va ramane la participant si unul la agentul de marketing);

-Copie dupa actul de identitate, semnata.

Este interzisa delegarea sau reprezentarea pentru semnarea actului de aderare.

In cazul in care nu ai aderat in perioada prevazuta de lege (17.09.2007-17.01.2008) vei fi repartizat aleatoriu de catre insitutia de evidenta. Institutia de evidenta va notifica faptul ca, in termen de 30 de zile calendaristice, urmeaza sa fii repartizat, aleatoriu, la un fond de pensii administrat privat.

Semnati un singur act individual de aderare. In cazul in care ati semnat mai multe acte de aderare, la finalizarea procesului de aderare initial, veti fi inscris in Registrul participantilor ca „invalidat” si veti fi repartizat aleatoriu de catre CNPAS.

Platim vreun comision in incheierea contractelor de pensie?

Sunt doua tipuri de comisioane, dupa cum sunt prevazute de lege, ca limite maxime, companiile putand sa-si aleaga orice nivel sub cel maxim: 2% din prima de contributie si 1,24% din valoarea activului sub administrare.

Prospectul schemei de pensii

Activitatea unui fond de pensii este cuprins in asa-numitul prospect al schemei de pensii. Acest prospect poate fi prezentat numai de agenti de marketing autorizati care au obligatia sa se legitimeze.

Orice promisiune facuta de un agent de marketing in afara datelor din prospect este ilegala, iar denuntul unei asemenea fapte atrage ridicarea autorizatiei. In prospect sunt trecute comisioanele incasate de administrator si de diferiti actori de pe piata financiara – acestea trebuie cantarite cu atentie pentru ca se scad din beneficiul obtinut din investirea banilor depusi.

De asemenea, prospectul trebuie sa cuprinda si informatii despre banii pe care urmeaza sa ii incaseze contribuabilul in cazul in care sufera un accident care il scoate din campul muncii sau, din alte motive, nu mai poate continua plata contributiei.

Tipuri de fonduri de pensie

Din punct de vedere al riscului, avem pensie privata cu:

– risc mediu (randament potential mediu) – 45%

– risc mare (randament potential mare) – 29%

– risc redus (randament redus) – 26%

Tipuri de investitii autorizate: instrumente piata monetara (banci romanesti sau sucursale de banci straine)- 20%, titluri de stat- 70%, obligatiuni si alte valori imobiliare- 30%, valori imobiliare pe piete reglementate si supravegheate din Romania, state membre UE sau SEE- 50%, titluri de stat si alte valori imobiliare (state terte)- 15%, obligatiuni si alte valori imobiliare pe piete reglementate si suparavegheate (state terte)- 10%, obligatiuni si alte valori imobiliare (cotate la bursa)- 5%, titluri de participare- 5%.

Fiecare companie va pune la dispozitie un consultant care va trebui sa va explice tot ce aveti nevoie pentru realizarea pensiei private.

Administrator de fonduri de pensii in Romania poate fi:

· o societate de pensii, constituita in acest scop si autorizata de catre

CSSPP

Trebuie sa fie autorizata ca societate de pensii de catre CSSPP.

· o societate de administrare a investitiilor

· o societate de asigurare

· orice entitate autorizata pentru aceasta activitate intr-un alt stat membru al Uniunii Europene sau apartinand Spatiului Economic European.

Pentru a administra un fond de pensii, societatile trebuie sa fie autorizate ca administrator de catre CSSPP.

Activitatile de marketing ale administratorilor anterioare datei de 17 septembrie 2007 contravine legii, au fost interzise prin Norma nr.18/2007. In aceste conditii, orice acord, aderare prealabila sau semnare a unei intelegeri, anterioare datei de 17 septembrie 2007, nu este valabil si nu reprezinta un act de aderare legal.